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              今天起,个人房贷利率大变革!LPR必须转吗?怎么转?来看这几个问答

              币安网 www.ziboaipu.com 每日经济新闻 2020-03-01 13:17:33

              每经编辑 周宇翔

              今天起,存量浮动利率贷款定价基准转换启动!

              根据中国人民银行〔2019〕第30号公告,存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日如期启动。目前,主要银行已完成相关准备工作,并通过其官方网站、微信公众号等渠道发布了公告,贷款客户可根据承贷银行公告,与银行协商办理存量浮动利率贷款定价基准转换。

              什么贷款可以转?

              可以转换的贷款需要满足以下几个条件:

              1、2020年1月1日前发放,或者已经签订借款合同还未发放的。

              2、参考的是贷款基准利率(如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”)。

              3、浮动利率(比如利率在每年1月1日调整)。

              需要注意的是,以上不包括公积金个人住房贷款(包括组合贷款中的公积金部分),利率水平不变的的固定利率贷款、2020年12月31日前到期的个人住房贷款等也不用转换。

              值得一提的是,定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。

              必须转吗?

              国家正在推动利率市场化改革,促进贷款利率“两轨合一轨”,贷款利率定价参考LPR是大势所趋。但转不转则充分尊重个人的意见,LPR的市场化程度更高,未来贷款利率会随着市场利率的变化而调整。转为LPR,若LPR降低,可以享受到降息带来的优惠;若LPR上涨,则利息支出也将上升。

              例如,一笔20年的房贷,现在还剩10年,假设LPR继续下降20个基点,100万的贷款能少还多少利息呢?

              转换成LPR后,假设LPR再下将20个基点,贷款还剩10年,剩余本金大约是61万多,按等额本息方式还款,每个月就会少还约60元钱,一年则少还700多元。

              怎么转?

              根据人民银行公告,按照“等价转换”原则,用现在的利率水平倒算出加点数值,将“基准利率上下浮”(做乘法)转换为“LPR加点”(做加法),即如把定价基准转换成LPR,贷款利率定价方式将变为相应期限LPR加上一个固定的点差。

              点差怎么算?

              加点数值(可为负值)=您现在的利率水平-2019年12月发布的LPR。需要注意的是,加点数值一旦确定,将保持固定不变。

              例如,小张的房贷是20年期,利率水平为基准利率下浮10%。(4.9*(1-10%)=4.41%)。

              若小张现在选择转换成LPR,则倒算出的加点数值=4.41%(小张现在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%(-39BPs)。

              应该参考哪个LPR?

              LPR分为1年期和5年期以上两种,如您原来的贷款是5年以上的(比如贷了20年、30年),参考5年期以上LPR;原贷款是5年及以下的,参考1年期LPR。

              个人房贷的重定价周期怎么算?

              转换时可以重新约定重定价周期和重定价日,但商业性个人住房贷款重新约定后的重定价周期最短为一年,也可以改为2年、3年甚至更长,但不能每月重新定价。

               

              每日经济新闻综合中国人民银行、中国建设银行等

              封面图片来源:摄图网

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